40代で貯金なしで借金ありは危険？40代のお金事情や借金内訳・借金返済の方法を説明

「40代で貯金なくて借金あるけど将来大丈夫かな？」

「まわりの40代ってどれくらいの貯金があるんだろう？」

40代は働き盛りである一方、教育費や住宅資金の支出が多いうえに、そろそろ老後の資金についても考え出す時期。

そんななか、借金があってなかなか貯金ができないと悩んでいる人も少なくありません。

この記事では、40代の貯金事情や40代で貯金なし・借金ありは危険なのか？、40代で借金地獄から脱却する方法について詳しく解説していきます。

40代の貯金事情とは

気にはなるものの、なかなか聞き出せないお金時事情。

ここでは、40代の平均年収、平均貯金額、40代で貯金なしの割合について解説していきます。

40代の平均年収

厚生労働省の「令和４年賃金構造基本統計調査」によると、40代の平均年収は約552万円です。

内訳は40～44歳は約540万円、45～49歳は約564万円でした。

平均年収は業界や企業規模、学歴、雇用形態などの条件によって異なります。

院卒と大卒、高専/短大卒以下での差で採用や社内での待遇が異なることも多く、学歴による差が生まれているのが現状です。

40代の平均貯金額

「家計の金融行動に関する世論調査（令和4年）」によると、40代の平均貯蓄額は単身世帯で398万円、2人以上世帯で489万円です。

単身世帯の年収別の平均貯蓄額は以下のとおりです。

続いて、2人以上世帯での年収別の平均貯蓄額は以下のとおりです。

世帯別で比較すると、単身世帯の方が2人以上世帯より貯金額は高いことがわかります。

これは、2人以上世帯の場合、教育費や住宅ローンなどの支出が大きく占めているためだと考えられます。

40代で貯金なしの割合

続いて、40代の年収別の貯金がない割合について見ていきましょう。

こちらも単身世帯、2人以上世帯で整理すると下記のとおりとなります。

単身世帯の貯金なしの割合

2人以上世帯の貯金なしの割合

40代の単身世帯と2人以上世帯では同じように、年収が上がるほど貯金がない割合は下がっていく結果となりました。

40代で貯金なし・借金ありは危険？

ここまで見てきて、「私こんなに貯金ない」「むしろ借金の方が多い」と思っている方も多いのではないでしょうか。

40代は働き盛りである一方で、ローンや育児など何かと支出が多い年代でもあります。

以下では、40代の借金事情について解説していきます。

40代の借金平均額

金融広報中央委員会の調査結果では、40代の単身世帯の平均借入額が354万円、うち住宅ローン平均残高が209万円、2人以上世帯の平均借入額は2,037万円、うち住宅ローン平均残高が1,813万円となっています。

40代の借金のうち住宅ローンの割合は、ほぼ住宅ローンが占めているといってよいでしょう。

自動車ローンやカードローンなど、住宅ローン以外の借入は、おおよそ150万円〜200万円ほどだと考えられます。

借金の内訳

続いて、40代の借金内訳についてより詳しく見ていきましょう。

単身世帯の借金内訳

2人以上世帯の借金内訳

二人以上の世帯では、「住宅の取得、増改築資金」に関する借入の割合が50％以上を占めており、単身者と比べると自動車や電化製品、家具などの「耐久消費財の購入資金」の借入も多い傾向にあります。

40代で借金地獄から脱却する方法

40代で借金地獄から脱却し、貯金を増やしていくには4つのポイントがあります。

以下でひとつずつ見ていきましょう。

借金した目的を整理する

まずは借金の原因を明確にすることが大切です。

住宅ローンや自動車ローンなど、毎月返済がきちんとできる状態であれば問題ありませんが、生活費の補填やギャンブルによる恒常的に発生する借金であれば生活の見直しが必要です。

同時に、どこからいくら借入れがあり、金利は何%なのか、完済まで何年かかるのかを確認しておきましょう。

これによって、ただ闇雲に返済していくのではなく、もっと安い金利で借り換えできないか、ボーナスなどで繰上げ返済できないかなど返済計画を立てやすくなります。

収支の見直しをする

定期的な収支の見直しも重要です。

「現時点での収支は黒字で回っているか？」「毎月無駄な支出は発生していないか」の2つの観点から確認していく必要があります。

家計が黒字であれば、特に問題ないようにも思えますが、支払える能力があるゆえに財布の紐がつい緩くなってしまう傾向にある人も多いはずです。

特に、キャッシュレス決済が普及した現代では、翌月にクレジットカード明細が届いて請求金額に驚くという人も少なくないでしょう。

毎月の支出の内訳は必ず把握し、常に危機感を持っておくことが重要です。

また、毎月固定の支出にも注意が必要です。

何気なく契約しているサブスクや、なかなか行かないジムの会員など、見落としがちな支出は意外にもたくさん潜んでいます。

固定費を削減すれば、浮いたお金を借金返済や貯蓄に回せるようになるでしょう。

借金を返済する計画を立てる

借金がある場合は、返済計画を立てることが大切です。

リボ払いなどを使用している場合は、手数料が毎月いくら取られているのか把握することも大切です。

高金利で借りている借金などは、毎月返済しているつもりが、元金が全然減っていなかった、というのはよくある話です。

低金利のローンへの借換えや、ボーナスなどの臨時収入で繰上げ返済はできないかなど計画的な借金返済の検討が大切です。

債務整理する

借金返済のために借金をしていたり、把握しきれない程の消費者金融から借入れをしているなど、いわゆる多重債務に陥っている場合は、債務整理を検討する必要があるでしょう。

債務整理と聞いて、「自己破産って全て失うんでしょ？」とマイナスなイメージを持っている人も多いでしょう。

しかし、債務整理には自己破産の他に、任意整理や個人再生という手続きがあり、財産を残したまま借金額を大幅に抑える方法もあります。

債務整理のすべての方法に共通するデメリットは、いわゆるブラックリストに載ることです。

しかし、借金返済の目処が立たなくなることで、滞納状態となり、いずれブラックリスト入りすることは免れません。

生活への影響が大きくなる前に、債務整理の制度を利用し、早めに問題解決を図った方がよいでしょう。

自身が債務整理するべきなのか、また手続きする場合どの種類が適しているのかについては素人では判断しづらいでしょう。

まずは、弁護士や司法書士などの専門家に相談してみることをおすすめします。

まとめ

今回は、40代の貯金事情について、40代で貯金なし・借金ありは危険なのか？、40代で借金地獄から脱却する方法について解説してきました。

40代は、働き盛りで年収も20代30代の頃と比べて大幅に上昇する時期です。

一方で、教育費や住宅ローン、自動車ローンなど支出も多い年代でもあります。

計画的な借金返済と同時に、老後のための資産形成も必要となってくるため、毎月の支出を定期的に見直すなどして少しでも貯蓄できるように心がけましょう。