リボ地獄はやばい？リボ払いの仕組みやリボ地獄に陥る理由、対処法を解説

クレジットカードの毎月の返済額を一定額にできる、リボ払いという返済方法でカードの返済をしている人も多いのではないでしょうか？

「毎月一定金額を返済すればいいから管理しやすい。」

と利便性の一方で、無計画に利用した結果、リボ払いの返済がいつまでも終わらない、
いわゆる「リボ地獄」に陥る人も少なくありません。

この記事では、

「リボ地獄から抜け出したい。」

という人に向けて、そもそもリボ払いとは何か、リボ地獄に陥る理由やリボ地獄を抜け出す方法について解説します。

現在、リボ払いで悩んでいるという人はぜひ参考にしてみてください。

リボ払いとは？

よく耳にする「リボ払い」ですが、具体的にはどのような仕組みなのでしょうか。

以下では、リボ払いの仕組みとメリット・デメリットについて解説していきます。

リボ払いの仕組み

リボ払いの正式名称は「リボルビング払い」で、クレジットカードの利用金額や利用件数に関わらず、毎月の支払金額が一定になる仕組みです。

リボ払いは、「毎月1万円ずつ支払う」といったように月々の支払金額を自分で設定できるため、

高額な商品を購入した場合や、ひと月のクレジット支出が多くなった場合などに利用すれば、支払金額を抑えられるメリットがあります。

リボ払いの支払方式には、以下の3種類あります。

カード会社によって採用する支払方式は異なりますが、ほとんどのカード会社が「元利定額方式」を採用しています。

元利定額方式とは、手数料を含めた毎月の支払金額が一定になる方式です。

支払いをスタートしたばかりの時期は、支払金額のうち手数料が占める割合が多く、支払いを重ねるにつれ元金の割合が増えていきます。

リボ払いのメリット

例えば、ひと月のクレジット支払いが50万円と高額になりそうな場合、一括払いだと一度に大きな金額が引き落とされるため、場合によっては、生活を圧迫してしまうでしょう。

しかし、リボ払いを利用すれば、「毎月1万円ずつ返済する」といったように支払いを分散することができます。

その時の支払い能力によって、自分で毎月の返済金額を決められるため一度に支払うことが難しい金額でも、リボ払いなら家計を圧迫させずに返済していくことが可能です。

また、リボ払いを選択してもお金に余裕ができたときなどのタイミングで、残高の一部または全額をまとめて支払うことも可能。

「今はお金に余裕がないけど、次のボーナスで一括返済してしまおう。」といったこともできるのです。

リボ払いのデメリット

カード会社によって手数料は異なりますが、リボ払いを利用すると、およそ15.00～18.00％の手数料が発生します。

例えば、50万円の買い物をしてリボ払いで毎月1万円ずつ返済する場合は以下の通りです。

リボ払いを利用した場合、総額15万円以上の手数料を支払わなければならず、返済期間も4年と長期にわたります。

上記のとおり、残高に対して毎月の返済額が少ないと、返済が長期化しリボ払いがいつまでも終わらない「リボ地獄」に陥ってしまいます。

リボ地獄とは、リボ払いの返済を他社からの借り入れで賄ったり、生活費を別のクレジットカード会社のキャッシングから補填したりと、借金の無限ループから抜け出せなくなることです。

リボ払いは、最初の時期はほとんどが利息に充てられるため、借金残高がなかなか減らないという特徴があります。

「返済しているから残高は減っているはず」と思って無計画に利用してしまうと、気付けば返済残高が高額になっていたというケースも少なくありません。

リボ払いを利用する場合は、常に返済残高をチェックするようにしましょう。

リボ地獄に陥る3つの理由

リボ地獄に陥る原因は主に3つあります。

それぞれについて詳しく見ていきましょう。

手数料が高い

デメリットで示したとおり、リボ払い手数料はカード会社によって違いはあるものの、おおむね15%前後と高く設定されています。

50万円の残高を毎月1万円ずつ返済する場合、返済までの期間は4年かかり、手数料は15万円以上支払うことになります。

このようにリボ払いは、支払い残高が高額なほど手数料も高くなり、毎月少額の返済だと支払いが長期化、結果支払う手数料も多くなってしまう仕組みなのです。

また、多くのカード会社で採用されている元利定額方式では、返済当初は返済額に占める手数料の割合が高くなります。

「返済額のほとんどが手数料にあてられていて、元金がなかなか減らない」という期間が長いため、リボ地獄に陥ってしまうのです。

リボ残高が減らない

リボ払いは毎月の支払額が一定のため管理がしやすく便利なシステムですが、実はそこにリボ地獄に陥ってしまう原因があります。

元利定額方式が採用されている場合、返済開始当初は返済額のほとんどが利息に当てられます。

これは残高に対して、毎月の返済金額が少なくればなるほど顕著になり、「毎月の負担を少しでも減らしたい」と、返済額を低く設定していると、いつまで経っても完済できません。

またリボ払いは、どんなに使っても毎月の支払い金額が上下しないため、金銭感覚が麻痺して使いすぎてしまう人もいます。

無計画にリボ払いを選択するのではなく、リボ払いにした場合どれくらいの返済期間と手数料が発生するのか、定期的に残高をチェックするなどして、計画的に利用することが重要です。

仕組みが複雑で気が付きにくい

さらにリボ払いが怖いとされる理由は、仕組みが複雑なため危機を感じづらい点です。

リボ払いを含むクレジットカードの返済は、毎月銀行口座から自動的に引き落としされます。

このとき、借金残高はほとんど減っていないにもかかわらず、「毎月ちゃんと返済している」と錯覚してしまいがちです。

結果的に、毎月返済しているとの安心感から、さらにショッピングを続けてしまいリボ残高が増え続けてしまうのでです。

リボ払いが限度額に達してカードが使えなくなったことで、初めて事態を認識するケースもあります。

「知らないうちに返済額が数百万円になっていた・・・」

という事態に陥らないためにも、定期的なリボ払い残高のチェックが欠かせません。

リボ地獄を脱する方法は？

債務整理を利用することによって、膨れ上がったリボ払いの借金問題を解決できる可能性があります。

まずは、債務整理に詳しい弁護士や司法書士などの専門家に相談してみましょう。

任意整理

任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者（カード会社）と交渉し、利息の免除や、返済期間（3〜5年）を延長してもらう手続きです。

利息の負担が大きいリボ払いは、任意整理が最も多く利用されています。

任意整理をすることで、リボ払いの高い利息負担をなくし、リボ払い残高がなかなか減らないという問題を解決することができるのです。

ただし、任意整理は裁判所を通さずに当事者間での交渉によるものなので、法的拘束力はありません。

よって、和解案を受け入れるかどうかについては債権者であるクレジットーカード会社次第となるのです。

任意整理を検討する場合は、任意整理を得意とする知識豊富な専門家に依頼することをおすすめします。

個人再生・自己破産

利息のみをカットする任意整理とは異なり、個人再生と自己破産は、元金を減額もしくは全額免除する手続きです。

個人再生の場合、多くのケースでは借金を5分の1まで減額することが可能で、残りの金額を返済していくことになります。

また、自己破産は、借金を免除してもらう手続きのことです。

任意整理や個人再生でも返済が難しい人、決まった収入がなく、返済の見込みが全くない人などが対象となります。

債務整理は借金の負担を大きく軽減できるため、メリットしかないように思えますが、ブラックリストに登録されることによって信用に傷がつくため、一定期間は新たな借入れやクレジットカードを作れないなどの制限もあります。

自分の状況が債務整理をするべきなのか、またするとしたらどの債務整理が適しているのかは、なかなか自身で判断するのは難しいでしょう。

相談を無料としている弁護士事務所も多くあるので、まずは専門家に相談してみることをおすすめします。

まとめ

この記事では、リボ払いの仕組みやリボ地獄に陥る理由、リボ地獄を抜け出す方法について解説しました。

リボ払いを利用する場合は、自身の返済残高がどれくらいになっているのか定期的にチェックすることがとても重要です。

使いすぎてしまって、返済残高が膨れ上がっていたという事態を避けるためにも、無理のない範囲での利用と、計画的な返済を心がけましょう。